什么是发薪日贷款

什么是发薪日贷款?你知道那些你听说过的“快速获取现金”的地方吗?那些是发薪日贷款人——他们不是你的朋友。发薪日贷款取决于绝望的人们，他们几乎没有其他选择来保持大门敞开。

它们是如何工作的

假设您的汽车在路边抛锚，或者您的电力因未付款而被关闭。你在银行没有钱，你的信用评分很低。发薪日贷方似乎是个好主意。毕竟，他们不需要信用检查，并承诺快速为您提供所需的资金。

根据The Ascent 的一项个人贷款研究，由于发薪日贷款的设计方式，您最终可能需要支付 400% 或更多的利息。(截至 2019 年的利率范围为 154% 至 677%。)根据 CreditCards.com 每周信用卡利率报告，信用卡的平均利率为 16.16%。而且，在撰写本文时，不良信用上限的最佳个人贷款的年利率(或APR)约为 35.99%。鉴于这些统计数据，收取超过 400% 的费用是掠夺性贷方的行为。

部分问题在于：2019 年，33 个州仍然允许发薪日贷款。(其他一些州已经结束了这些掠夺性贷款做法。)仍然允许发薪日贷款机构运营的 33 个州中没有一个州限制收取的利息金额。

他们如何让你着迷

无论您是访问发薪日贷方的实际位置还是申请在线发薪日贷款，贷方都可以轻松完成。他们所需要的只是身份证明、您的月总收入证明和远期支票。你告诉他们你想借多少钱，他们会指示你为你借的金额和费用开一张支票。他们让你把支票推迟两周。

如果您无法在到期日之前全额偿还贷款(而普通的发薪日借款人不能)，您欠他们的原始金额、他们附加在贷款上的任何费用以及在这两个期间累积的利息周。假设您最初获得了 500 美元的小额贷款。两周后，你可能欠 600 美元或更多。

嘿，没关系 - 至少根据发薪日贷款人的说法。他们会给你另一笔贷款来偿还第一笔贷款。现在，您需要借入您在原始贷款中欠下的 600 美元(或更多)以及另一轮贷款费用。在本金、费用和财务费用之间，两周后您可能会欠下 700 美元或更多。

发薪日贷款人并不天真。他们知道您还有其他财务义务。如果您继续借款以偿还以前的贷款，这符合他们的最佳利益。当您最终全额偿还债务时，由于费用和利息过高，他们最终会得到更多的钱。即使是小额美元贷款也可能非常昂贵。

出去的路

我们无法在不建议您在紧要关头时通过其他方式找到资金的情况下告诉您发薪日贷款。

考虑预付现金

如果您有信用卡，现金预支贷款可能就是答案。现金垫款的利率通常高于普通信用卡购买的利率，因此我们通常不建议您取出一张。但是，当在 APR 为 30% 的预付现金或 APR 为 400% 或更高的发薪日贷款之间做出选择时，预付现金显然是赢家。大多数现金预付款都附带费用并立即开始产生利息，因此请尽快还清。

求助于朋友和家人

如果您只需要足够的钱让您度过下一个发薪日，那么朋友或家人的帮助可能就是门票。但是，在借款之前，请确保您可以按承诺偿还贷款。没有什么比让别人陷入困境更糟糕的事情了，因为你无法坚持自己的交易目标。

检查慈善组织

假设您花钱修理汽车，但现在没有钱养家糊口。许多组织提供服务来提供帮助。从杂货到水电费再到交通，几乎所有东西都可以获得援助。需要帮助支付账单提供了一长串组织、他们帮助的对象以及如何联系他们。

申请不良信用贷款

如前所述，信用评分较差的借款人仍有资格获得不良信用的个人贷款。您的利率可能很高，但总比支付 400% 的利息要好。

像这样进行分期贷款有几个好处：

您将确切知道您每月的付款金额以及贷款何时全额支付。

您可以通过安排从您的银行帐户自动每月付款来“设置并忘记它”。

如果您想快速还清贷款，您可以选择短期贷款。

个人贷款可从当地银行、信用合作社和在线贷方处获得。

您可以避免掠夺性的高利率。

只要您坚持还款计划，您的信用评分就有可能上升。

简而言之，尝试其中一种选择而不是成为掠夺性发薪日贷款的受害者，对您的底线有利。